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知ってますか？住宅ローンのこと
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フラット35（買取型）メリットとデメリット始めに |
ここでは、全てに全国すべての地域で複数の金融機関等による
取り扱いがされている「フラット35」（買取型）についての
メリットデメリットについて下記にて紹介しています。
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フラット３５(買取型)のメリット |
 最長35年間 固定金利
15年～35年間固定金利の住宅ローンです。
金利変動の影響で返済額が上昇することがありません。
低金利
2％台の低金利で借入可能。長期固定ローンとしては過去にないほど
低金利。
最高8,000万円まで借入可能。
保証料0円
銀行の住宅ローンの場合、借入するために融資額の0.2%程度の
保証料を事前に支払うか、または金利に上乗せして毎月支払う
必要があります。
 繰上返済手数料不要
銀行の住宅ローンの場合、繰上返済の際に数千円から数万円の
手数料が必要になる場合があります。
※フラット35(保証型)の場合、金融機関によって繰上返済手数料が
必要になる場合があります。
保証人不要
とはいえ良いことばかりではありません。
以下、一般的に言われている【フラット35】のデメリットをみてみましょう。
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フラット35(買取型)のデメリット |
借入までに時間がかかる
「フラット35」の申込み後、住宅金融支援機構が貸出承認を行うまでに
一定期間を要し（2週間～1ヵ月と金融機関によって異なる）、
回答の見通しが立たないので、余裕を持って申し込まないと
「つなぎ融資」が発生する可能性があります。
つまり申し込んでも、審査が行われるため、すぐには貸してくれない
ということです。また審査の結果、承認されず借入できない場合もあります。
不動産屋によっては公庫に借入承認されないと、手続きが
先に進まず入居が延びることがあります。
35年固定金利
35年固定金利なので、20年もの商品と比べると金利が割高な
場合があります。もし10年固定や20年固定で十分であれば
フラット35よりも金利の低い商品を探したほうが良いかもしれません。
※平成19年10月に【フラット20】が販売開始されました。
フラット35よりも0.2％程度、金利が低くなっております。
金利を確定できない
融資実行時の金利が適用されるので、借入時点で金利を確定できない。
つまり、現時点で2.32%であっても、融資時点で2.50%になる
可能性があるのです。
これは避けて通れない問題です。やっぱり銀行ローンのほうが
得だったってことになりかねません。
1、2ヶ月後の借入であればよいですが、建築前のマンションや
注文住宅などで融資実行が数ヵ月や数年後の場合は、金利の
予想が難しくなります。
※これは【フラット35】だけでなく金融機関独自の商品でも
同じことが言えます。
団体信用保険が別途必要
銀行ローンであれば団体信用保険込みというものが多いですが、
「フラット35」は別途加入する必要があります。
年度毎更新となります。毎年１回借入残高に対して
1000万あたり28300円が支払額となります。残高が減れば
保険料も下がります。 三大疾病保障にも対応この場合保険料は
上がります。
8000万円までしか借入できない
融資上限額が8000万円と決まっているので、不足分は別途借入する
必要があります（併用ローン）。
物件価格の8割までしか借入できない
融資限度額が物件価格の8割までと決まっているので、
不足分は別途借入する必要があります（併用ローン）。
※平成19年3月融資実行分から物件価格の9割までの融資が
可能となりました。
所得によって融資限度額が決まる
所得によって融資額に制限があります。取得が低ければ
融資限度額も低くなります。
夫婦で購入する場合、夫婦の収入を合算（収入合算）することで
融資限度額を上げることができます。
借入条件がある
借入するために、所得の条件、融資額の条件、建物の条件と
いろいろ条件があります。
しかし条件は緩和傾向にあります。例えば、以前は都市機構などの
「買戻し権」が設定されていると「フラット35」が利用できませんでしたが、
現在は融資可能となっています。
はやめに金融機関に相談して融資可能か確認しましょう。
繰上返済の最低額が100万円以上
繰上返済できる額が「100万円以上」となっているため、
100万円以上貯蓄してからでないと繰上返済できない。
銀行ローンには１万円から繰上返済可能なものもある。
少額でも早く繰上返済すればその分利息を減らすことができるので、
100万円以上貯蓄するために繰上返済時期が遅れてしまう
フラット35は若干利息が増える。
※フラット35(保証型)の場合、金融機関によって最低額が異なります。
SBIモーゲージの場合、最低金額が1万円からとなっているので、
容易に繰上返済が可能です。
借り換えには使えない場合がある
新規物件の購入専用ローンのため、既に住宅ローンを借りている方の
借り換えローンとしては利用できません。
※フラット35(保証型)の場合、借り換えにも利用できるようになりましたが、
一部の金融機関でしか取り扱っていません。
金融機関がやる気がない場合がある
金融機関によっては、独自商品よりも利幅の少ない「フラット35」に
消極的な場合もあります。
まずは、借入可能か金融機関に相談してみましょう。
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自分の住まい、それは、人々の大きな夢のひとつです。
そんな皆様ひとりひとりとしっかり向きあい、大切な夢の実現を
サポートするのが、住宅ローンサービスです。
まずは住宅ローンを組む前に、様々な情報収集をして、自分にとって
有利なローン商品を入念に比較検討することが、これまで以上に
重要だと言えます。
その中には、インターネットで手軽に資料請求できる
 新生銀行住宅ローンがあります。
最近では非常に人気の高いSBIモーゲージの住宅ローン
 は
業界最低水準の金利で、ただ審査は厳しいのですが
長期間低金利固定ができ、とても評判がよいのです。
それにSBIモーゲージの住宅ローン
では新規を始め、借り換えも
可能のようです。ですが最悪の場合、これらのローン機関で審査に
通らない場合があることもあります。
そんな場合にオススメなのがGE Moneyの住宅ローン です。
GE Moneyの住宅ローンは住宅ローンの審査基準が広く、使用者の
ニーズやご希望に、できるかぎりの「Yes」でお応えしています。
このほか、楽天の住宅ローンフラット35
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もう一度いいますが、このような時代だからこそ、自分にとって有利な
ローン商品を入念に比較検討すること。これに尽きます。
これがマイホームを実現させる第一歩なのだからです。
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